Se o objetivo é financiar uma faculdade ou pós-graduação, é preciso avaliar cuidadosamente se o valor da parcela não será muito pesado para o orçamento.
Na avaliação do especialista em crédito da Fundação Getúlio Vargas/Escola de Administração de Empresas de São Paulo (FGV-EAESP), José Pereira da Silva, o melhor é procurar prazos longos e parcelas pequenas porque, na maioria dos casos, o financiamento estudantil é feito por quem está em início de carreira, época que pode ser de indefinição e salários baixos.
“O ideal é de 24 meses para cima. A principal preocupação deve ser o tempo para pagar, dentro das condições financeiras do estudante”, afirma Pereira da Silva.
Na opinião do especialista, o primeiro passo é procurar alternativas de financiamento dentro da própria escola: não é regra para todas as faculdades, mas vale a pena pesquisar o que cada uma oferece.
“Algumas escolas de primeira linha têm fundos de bolsa, que são recursos e doações feitas por instituições externas, doadores, que constituem um fundo de financiamento ao aluno. São corrigidas pelo IGP-M (Índice Geral de Preços - Mercado) e o aluno só começa a pagar depois de formado”, afirma.
No Brasil, a principal linha de financiamento à educação é o Fundo de Financiamento ao Estudante do Ensino Superior (Fies), um programa do Ministério da Educação destinado a financiar a graduação na educação superior de estudantes matriculados em instituições não gratuitas.
A taxa de juros do Fies é de 3,4% ao ano para todos os cursos.
De acordo com o Ministério da Educação, podem solicitar o financiamento pelo Fies os estudantes regularmente matriculados em cursos de graduação não gratuitos que tenham obtido avaliação positiva no Sistema Nacional de Avaliação da Educação Superior (SINAES) e que seja oferecido por instituição de ensino superior participante do Programa.
Pelas regras do programa, o estudante poderá solicitar o financiamento para um único curso de graduação em que estiver matriculado - desde que o curso não esteja trancado.
O pedido de financiamento, informa o Ministério, pode ser feito em qualquer período do ano, de acordo com a necessidade. As inscrições são feitas pelo Sistema Informatizado do Fies (SisFIES), disponível para acesso no site do programa.
Para efetuar a inscrição, é preciso acessar o SisFIES e informar os dados solicitados. No primeiro acesso, o estudante informará seu número de Cadastro de Pessoa Física (CPF), sua data de nascimento, um endereço de e-mail válido e cadastrará uma senha que será utilizada sempre que o estudante acessar o sistema.
Após informar os dados solicitados, o estudante receberá uma mensagem no endereço de e-mail informado para validação do seu cadastro. A partir daí, acessará o SisFIES e fará sua inscrição informando seus dados pessoais, do seu curso e instituição e as informações sobre o financiamento solicitado.
Outro caminho para quem não teve acesso às alternativas anteriores é buscar linhas especiais de financiamento nos bancos. Há opções mais atrativas tanto em bancos públicos, como a Caixa Econômica Federal, quanto em bancos privados.
O importante é pesquisar e comparar cada uma delas: pedir os detalhes sobre prazo e taxas discriminados por email pode facilitar a comparação.
O economista da FGV-EAESP, José Pereira da Silva, alerta: fuja de opções comuns de crédito pessoal, como CDC e empréstimos em financeiras. “Há casos em que o estudante está fazendo uma escola noturna trabalhando de dia, e o trabalho não é suficiente para cobrir uma dívida. Para esses casos é não buscar financiamento bancário comum, mas linhas de créditos especializadas”, analisa.
Quando o assunto é o financiamento de uma viagem, a carga emocional envolvida na decisão é mais um ponto a se considerar além das taxas, prazos e opções de crédito disponíveis no mercado.
“Quando se trata de viagens o planejamento envolve o sonho, como por exemplo de conhecer a Europa, e a racionalidade pode ser menor. Nesse caso o primeiro ponto a ser avaliado é a questão de oportunidade. Para a minha condição econômico-financeira, esse é o momento de fazer essa viagem?”, ensina o economista José Pereira da Silva, da Fundação Getúlio Vargas.
Se por um lado entrar em uma dívida cara de última hora para financiar o sonho de pode representar um imenso perigo à saúde financeira, acreditar que pagar tudo à vista seja o único caminho seguro também é racionalidade exagerada, na opinião do economista.
“O primeiro filtro é a pergunta: é hora de fazer a viagem? Porque os gastos não se prendem ao pacote da passagem aérea e hospedagem. Gastos adicionais que precisam ser estimados para que durante a viagem a pessoa não utilize o cartão para que a pessoa ainda tenha os gastos do cartão. Se já estiver em situação financeira difícil, é melhor reavaliar”, diz Silva.
De acordo com Silva, as opções de pacotes de agências tendem a ser a opção mais barata de financiamento de viagens.
A regra, no entanto, é a mesma de qualquer outro tipo de crédito: preste atenção nos juros. A recomendação do economista é a de sempre perguntar quanto a mesma viagem custaria à vista, para a partir daí calcular o quanto se está pagando de taxa. “Tomar um empréstimo em banco não me parece a melhor alternativa nesses casos”, diz Silva.
Em caso de viagens muito especiais ("apenas para a viagem dos sonhos”, como explica Pereira), a opção de usar o carro como garantia para um novo empréstimo pode ser uma solução para conseguir crédito mais barato.
Nesse caso, a saída é dar seu carro usado de entrada, retirar um novo financiado e usar o “troco” da diferença entre o valor dos dois para financiar a tão sonhada viagem.
“Não vale fazer sempre que precisar de dinheiro, senão é vira um ciclo de endividamento”, diz o economista.